كيف وسّعت Tamara الوصول إلى الائتمان بنسبة 32% للقوى العاملة الحديثة باستخدام البيانات المالية؟

تُعد Tamara منصة تقنية مالية ناشئة من المملكة العربية السعودية، تمكّن ملايين العملاء وآلاف التجار من خلال حلول مالية مبتكرة. تأسست في الرياض، وتتمثل رسالتها في: "نساعد الناس على امتلاك أحلامهم". وانطلاقًا من هذه الرؤية، تقدم Tamara حلول دفع بسيطة ومرنة، مصممة لتناسب طريقة إدارة الأفراد لأموالهم، بما يعزز شعورهم بالتحكم والثقة في حياتهم اليومية.

مع توسّع Tamara في دول مجلس التعاون الخليجي، لاحظت نمو شريحة جديدة من القوى العاملة الحديثة، تشمل العاملين في اقتصاد الوظائف المؤقتة (Gig Economy)، والمستقلين (Freelancers)، والطلاب، والمستخدمين الجدد للخدمات المالية الرقمية. هذه الفئات كانت تتطلع للحصول على الائتمان، لكنها ظلت خارج نطاق الخدمات التقليدية، التي تعتمد على بيانات تقليدية مثل تاريخ الرواتب والقروض، دون القدرة على التقاط التدفقات النقدية الفعلية للأفراد ذوي الدخل غير المنتظم.

رأت Tamara فرصة لتعزيز رؤيتها للبيانات المالية، وفهم الوضع المالي الحقيقي للعملاء المؤهلين للحصول على الائتمان. ومن خلال سد هذه الفجوة، يمكنها تقديم تمويل مسؤول لشريحة واسعة من القوى العاملة الديناميكية. لتحقيق ذلك، تعاونت مع Lean Technologies لدمج البيانات المالية الموثوقة ضمن نظام اتخاذ القرار، ما أتاح رؤية شاملة وديناميكية للدخل والقدرة على السداد.

التحديات

رغم أن مصادر البيانات التقليدية توفر أساسًا لفحص الجدارة الائتمانية، فإنها تقدم رؤية جزئية فقط لدخل العملاء. وأظهرت التحليلات أن نسبة كبيرة من المتقدمين للحصول على الائتمان لا تتوفر لهم بيانات رواتب في مكاتب الائتمان أو شهادات الدخل.

غياب بيانات دخل موثوقة أدى إلى بقاء نماذج Tamara الائتمانية محافظة بشكل زائد، ما تسبب في مشكلتين رئيسيتين:

-انخفاض حدود الائتمان الممنوحة

-رفض طلبات لعملاء مؤهلين بالفعل

وكانت هذه الفجوة أوضح لدى أصحاب مصادر الدخل غير التقليدية مثل:

-الأعمال الجانبية

-العمولات

-التجارة عبر المنصات

-عوائد الاستثمار

هذه المصادر لا تظهر في السجلات التقليدية، بينما يمكن لتقنيات Open Banking توفير رؤية فورية وموثوقة لها.

الحلول

طرحت Tamara وLean سؤالًا أساسيًا:

كيف يمكن فهم الوضع المالي الحقيقي للعملاء دون زيادة التعقيد أو المخاطر؟

جاء الحل من خلال دمج بيانات Open Banking من Lean داخل نظام اتخاذ القرار لدى Tamara، مما أضاف طبقة جديدة من الشفافية.

أصبح بالإمكان الجمع بين:

-بيانات بنكية لحظية

-وأنماط الدخل الفعلية

-وسلوك الإنفاق

-والالتزامات المالية الحالية

ومن خلال Lean، حصلت Tamara على وصول قائم على موافقة المستخدم إلى:

-دخل موثّق مباشرة من الحسابات البنكية

-التدفقات النقدية الفعلية وأنماط الإنفاق

-الالتزامات المالية القائمة

-صورة أوضح وأكثر دقة لقدرة العميل على السداد

هذا التحول كشف أن عددًا كبيرًا من العملاء لا يتقاضون رواتب ثابتة، بل يعتمدون على مصادر دخل بديلة لم تكن مرئية سابقًا.

تطوير نموذج التقييم: "النظرة الثانية"

سابقًا، كانت زيادة حدود الائتمان تتطلب شهورًا من النشاط قبل إعادة التقييم. لكن مع توفر بيانات دقيقة، تغيرت طريقة تقييم المخاطر.

أطلقت Tamara نموذجًا جديدًا يُعرف بـ "Second Look Lending" (إعادة تقييم الطلب)، ويعمل كالتالي:

1. يتم دعوة العملاء الذين تم رفضهم بسبب نقص البيانات لربط حساباتهم البنكية عبر Lean

2. تقوم Lean بجلب بيانات الدخل والمعاملات خلال ثوانٍ

3. تعيد Tamara تقييم الطلب بناءً على السلوك المالي الحقيقي بدلًا من البيانات الناقصة

النتائج

زيادة بنسبة 32% في معدلات الموافقة

اعتماد بيانات الدخل الموثقة من البنوك أدى إلى مضاعفة الموافقات على زيادة حدود الائتمان، مع الحفاظ على ضوابط المخاطر.

تحسّن بنسبة 60% في رؤية دخل العملاء غير الموظفين

أصبح بالإمكان التعرف على إشارات دخل لدى نحو 60% من العملاء الذين لم يكن لديهم بيانات رواتب، ما ساعد في تقديم قرارات ائتمانية أكثر عدالة ودقة.

الخلاصة

تُظهر الشراكة بين Tamara وLean الإمكانات الحقيقية لـ Open Banking عندما تُستخدم لتعزيز فهم المقرضين لعملائهم.

النتيجة ليست فقط توسيع الوصول إلى الائتمان، بل أيضًا:

-قرارات أكثر دقة

-ثقة أعلى بين المؤسسات والعملاء

-خدمات مالية مبنية على بيانات حقيقية

هذا النموذج يمثل مستقبل الخدمات المالية: بسيط، مدعوم بالبيانات، ومصمم حول احتياجات الناس الحقيقية.